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como funciona o emprestimo consignado

Para quem não sabe como funciona o empréstimo consignado, ele é uma modalidade de crédito onde aposentados e pensionistas do INSS solicitam dinheiro emprestado em uma instituição financeira sem precisar de um avalista e com aplicação de baixas taxas de juros.

Se você precisa de dinheiro extra para pagar uma conta ou fazer compras, o empréstimo consignado pode ser sua melhor saída.

 

Como funciona o Empréstimo Consignado?

A solicitação do empréstimo consignado é feito da mesma forma que o empréstimo pessoal convencional. O beneficiário entra em contato com o banco e faz a solicitação, seja pelo site, na agência, ou pela central de atendimento.

O que diferencia o empréstimo consignado dos empréstimo comuns é, principalmente, sua forma de pagamento. No caso do consignado, o valor das parcelas é descontado todos os meses do benefício do tomador, de forma automática.


Leia o post: Comparador de empréstimo pessoal: Conheça as opções e conheça as principais modalidade de empréstimo oferecidas no mercado.


Para que este desconto ocorra corretamente, o tomador precisa ter uma renda fixa comprovada. Por isso, o benefício é exclusivo para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos federais, estaduais e municipais.

Taxa de juros

Todas as operações realizadas pelos bancos implicam em aplicações de taxas de juros que, em alguns casos, são exorbitantes. Os empréstimos pessoais convencionais, por exemplo, chegam a atingir 20% ao mês.

As taxas de juros do empréstimo consignado, por outro lado, são uma das menores do mercado, variando em torno de 3% ao mês. Isso se deve á segurança que os bancos tem quanto a efetividade dos pagamentos. Ou seja, quanto maior a certeza do pagamento, menores as taxas de juros cobradas pelo banco.

Margem consignada

O Banco Central tem restrições sobre o consignado, estabelecidas como medida de segurança da instituição credora e saúde financeira do tomador. Segundo ele, o valor da parcela do empréstimo não deve ultrapassar 35% da renda do beneficiário (30% é destinado ao empréstimo consignado e 5% ao cartão consignado). Este limite chamamos de margem consignada.

Isso garante que o tomador tenha condições de quitar os pagamentos, sem correr o risco de ficar endividado. É possível solicitar até 9 linhas de empréstimo, em diferentes bancos, desde que o valor das parcelas não ultrapasse o limite de margem.

Exemplo:

Leandro tem uma margem consignada de R$500. Ele pediu um empréstimo consignado no Banco X, com parcelas no valor de R$200. No Banco Y ele pediu um outro empréstimo, agora com valor de R$250. Ao todo, ele está pagando R$450 em suas parcelas no seu consignado.

Como o limite de margem do Leandro é de R$500, ele só pode pedir outro empréstimo se as parcelas ficarem no valor de R$50.

Pagamento

As instituições financeiras são mais flexíveis quanto ao pagamento do empréstimo consignado. O tomador pode dividir o pagamento em quantas vezes precisar, dentro do limite estipulado. São até 72 parcelas para aposentados e pensionistas do INSS e até 96 para servidores públicos. Contudo, o limite de parcelas pode variar de um banco para o outro.

O pagamento é debitado do seu benefício todos os meses pelo credor. Por isso, os índices de inadimplência deste tipo de crédito são sempre baixas.

Vantagens do empréstimo consignado

Além de ser uma das linhas de crédito mais baratas do mercado, o empréstimo consignado possui outras vantagens.

Juros pré-fixados

As taxas de juros do empréstimo consignado são pré-fixadas. Isso significa que, ao fechar o contrato, você também fica sabendo o valor que vai pagar referente a essas taxas.

Sendo assim, você evita surpresas no fim do mês, causadas pela oscilação das taxas de juros.

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Liberado para negativado

Com um limite de 35% do benefício para consignação, o empréstimo facilita o pagamento das parcelas pelo tomador. Por isso, ele é liberado também para negativados, porque ele tem uma renda fixa, da qual serão descontados os valores das parcelas todos os meses, sem atrasos.

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Facilidade de pagamento

O tomador tem a autonomia de dividir o pagamento do empréstimo em quantas vezes quiser ou julgar necessário. Quantos mais parcelas, menor o valor a ser pago em cada uma delas.

Além disso, como elas são descontadas automaticamente do benefício, o tomador não precisa ir até um agência ou enfrentar filas em lotéricas para fazer o pagamento.

Cuidados em contratar um consignado

A facilidade de pedir empréstimo é uma armadilha para quem não tem um planejamento financeiro bem estruturado. Assim como em outras modalidades de crédito, é preciso ter cuidado no momento de pedir o empréstimo consignado. Conheça os motivos:

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Dívida a longo prazo

Os parcelamentos do empréstimo consignado são um compromisso a longo prazo que você estabelece com o banco ou instituição financeira. O tempo da sua dívida depende da quantidade de parcelas que você dividir o pagamento. Quanto mais parcelas, maior o prazo da dívida.

Sem chance de adiar

O valor das parcelas do consignado é descontado todos os meses do seu benefício, de forma automática. Portanto, uma vez que o empréstimo for solicitado e aprovado, você não poderá adiar ou suspender o débito.

Caso surja algum imprevisto financeiro, você pode entrar em contato com o banco e negociar a melhor solução para o seu problema.

Risco de perder o benefício

O empréstimo também é liberado para trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas. Mas, caso estas pessoas sejam desligadas da empresa, deixam de ter renda fixa garantida, o que as tornam não elegíveis ao benefício.

Neste caso, ou o trabalhador quita o empréstimo de uma só vez, ou troca o consignado por outra modalidade de credito, como o empréstimo pessoal.

Saiba mais!

Agora que você já sabe como funciona o empréstimo consignado, leia nosso post: Qual o melhor banco para fazer empréstimo consignado? e descubra qual banco oferece o empréstimo com as melhores condições para você.